.
Friss hírek és elemzések az ingatlanpiacról
2024. 09. 16.
Megosztás

Ezt jelentik a leggyakrabban használt pénzügyi rövidítések

THM, KHR, JTM, EBKM – a szakértő válaszol

A pénzügyek, a hitelezés és a banki ügyintézés világában gyakran találkozhatunk olyan kifejezésekkel, rövidítésekkel, amelyek szakértő magyarázatra szorulnának – hiszen nem mindenki számára egyértelmű, hogy mit is takar és miben segít a JTM mutató, vagy hogyan és mikor kerülünk fel a KHR rendszerébe? A Credipass szakértői ezúttal ezeket igyekezték körüljárni.

Sok olyan banki és pénzügyi fogalommal találkozhat egy hitelfelvétel során az ügyfél, amelynek magyarázatához és értelmezéséhez szakértő segítségre van szükség – a Credipass pénzügyi szakértőinek ez a tapasztalata, hiszen ahhoz, hogy a banki ajánlatokat érdemben össze lehessen hasonlítani, szükség van az alapfogalmak, rövidítések pontos ismeretére. Melyek azok az általános kifejezések, amelyekkel kapcsolatban a legtöbb kérdés felmerül?

„Általánosságban elmondható, hogy a pénzügyi edukáció, az alapok tisztázása nagyon fontos része a pénzügyi szakértő munkájának.”
– mondta el Fülöp Krisztián, a Credipass magyarországi vezetője. „Kollégáinkhoz nem csak az aktuális legkedvezőbb lakáshitelajánlatok megtalálásában és összehasonlításában fordulhatnak az ügyfelek, de abban is számíthatnak a szakértőkre, hogy minden pénzügyeiket érintő kérdésre körültekintő és részletes magyarázatot adnak. Így tényleg átlátható lesz a teljes hitelfelvétel folyamata és nem marad kérdés vagy bizonytalanság.” – tette hozzá.
Mutass többet

A Credipass szakembereinek tapasztalata szerint, a leggyakrabban ismételt rövidítések között említhető a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, de gyakran felmerül az ügyfelek részéről a JTM mutató értelmezésének kérdése is. 

„A THM egy éves százalékban kifejezett mutató, amely meghatározza a hitel teljes díjának arányát a hitel teljes összegéhez képest.”
– mondta el a szakember. „A THM a bankok egyes hiteleit teszi összehasonlíthatóvá egy belső kamatláb formájában. Törvényi előírás szerint, a mutató gyakorlatilag minden olyan költséget magában foglal, amelyet a hitel felvételével összefüggésben az ügyfélnek ki kell fizetnie. A bankok az egyes hitelek esetén eltérő mértékű egyszeri, induló költségeket számíthatnak fel. Mivel azonban a THM egyaránt tartalmazza a teljes futamidő alatt fizetendő törlesztőrészleteket és a hitelhez kapcsolódó egyéb, a banknak fizetendő költségeket, jó összehasonlítási alapot jelent az egyes bankok különböző termékei és ajánlatai között.”
Mutass többet
A Credipass szakértői összefoglaltáknzügyi kifejezésekről tudni érdemes.
Sok olyan banki és pénzügyi fogalommal találkozhat egy hitelfelvétel során az ügyfél, amelynek magyarázatához és értelmezéséhez szakértő segítségre van szükség.

Azt is fontos tudni, hogy a pontos THM értéket csak a konkrét futamidő és hitelösszeg ismeretében lehet meghatározni, ezért a bankok a hirdetéseikben a törvényben meghatározott összegre és futamidőre adják meg a THM értékét (az ún. referencia THM-et). És mi a helyzet a szintén sokat emlegetett JTM-mel, azaz a Jövedelemarányos Törlesztési Mutatóval? 

„A JTM az egyik olyan adósságfék szabály, amellyel fontos, hogy tisztában legyünk
– ez mutatja meg ugyanis az ügyfelek szinte leggyakrabban felmerülő kérdésére a választ: nevezetesen, hogy a hiteligénylő jövedelmének maximálisan mekkora része fordítható a törlesztésre.” – mondta el Fülöp Krisztián. „A szabály célja a túlzott eladósodás kockázatának csökkentése a hitelfelvevőknél, a mutató maximális mértékét pedig mindig a jegybank határozza meg. Ez 2023 nyara óta egyébként szigorodott: az említett dátumtól kezdve a jövedelmi szintet 500 ezer forintról 600 ezerre emelte meg a fogyasztási hitelek és jelzáloghitelek esetében. Így a mostani szabály szerint, ha az igénylő havi nettó jövedelme 600 ezer forintnál alacsonyabb, akkor annak legfeljebb 50 százaléka fordítható a hitel törlesztésére, míg a 600 ezer forint, vagy afeletti jövedelemnél 60 százalék ez a határ.” – tette hozzá a szakértő.
Mutass többet

Ha a JTM-ről beszélünk, akkor meg kell említenünk a másik adósságfék szabályt, a HFM-et, azaz a Hitelfedezeti Mutató fogalmát is: ez határozza meg, hogy a kölcsön fedezeteként felajánlott vagyon hitelbírálatkor megállapított forgalmi értékének, maximum hány százaléka lehet a felvehető kölcsön. A HFM a fedezetek értékének arányában korlátozza azt, hogy mekkora összegű hitelt kaphat az ügyfél.

A KHR, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszer kapcsán is sok a kérdés az ügyfelek részéről a Credipass szakértői szerint: mi is pontosan a KHR? És minden esetben rossz, ha szerepelünk a „KHR listán”? Nos, a KHR fő feladata kezelni és tárolni a felvett hitelekkel kapcsolatos, banktitoknak minősülő adatokat és ezekről az arra jogosultaknak információkat szolgáltatni. Ehhez az adatbázishoz minden bank hozzáfér, illetve kötelezően továbbítja is ide a magánszemélyek és vállalkozások által felvett hitelekről a legfontosabb információkat. A KHR lényegében tehát azt a listát jelenti, ahol minden hitellel, tartozással kapcsolatos adatunk megtalálható. Amint a bankunk kibocsát részünkre egy hitelkártyát, vagy felvesszük az egyetemi évek alatt a diákhitelt, felkerülünk a listára, de ahogy a szakértő elmondta: ez nem kizárólag a negatív adóslistát jelenti (azaz a régi nevén BAR listát). Hiszen ide nem csak azok kerülnek be, akiknél fizetési mulasztás áll fenn. Ezeknek akkor van jelentősége, ha újabb hiteligénnyel fordul az ügyfél a bankokhoz, hiszen ilyen esetben a pénzintézet a hitelbírálat során vizsgálja, hogy maximálisan mekkora törlesztőrészletet bír el az igénylő jövedelme. Ehhez pedig elengedhetetlen tudniuk, hogy milyen, már meglévő hitelekkel rendelkezik.

„A KHR legfontosabb szerepe, hogy a jelenlegi hiteleink számszaki adatain kívül tájékoztatást nyújt arról is,
hogy ezek törlesztését szerződés szerint teljesítettük-e. Ezek alapján tudja a bank meghatározni, hogy egy újabb hitelkihelyezés mekkora kockázatot jelent.” – mondta el Fülöp Krisztián.
Mutass többet

A befektetések, bankbetétek és állampapírok világában további nagyon fontos és gyakran felmerülő rövidítés az EBKM. Ahogy a THM a hiteleknél, úgy az EBKM (vagyis teljes nevén az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató) a bankbetéteknél, megtakarítási termékeknél biztosítja az összehasonlíthatóságot – azaz évesített betéti kamatra „fordítja le”, hogy milyen hozammal jár az adott termék. Ezzel a számmal fejezhető ki százalékosan, hogy mennyi lesz a nyereség abban az esetben, ha lekötött betétbe tesszük a pénzünket. Ez, valamint a THM mutató is nagyon hasznos, hiszen segíti az ügyfeleket abban, hogy könnyebben tudják eldönteni, melyik termékkel járnak a legjobban. Természetesen ezt a folyamatot tovább lehet egyszerűsíteni egy pénzügyi szakértővel, aki eligazít és irányt mutat ezen szabályok, mutatók és rövidítések útvesztőjében. További pénzügyi fogalmak és kifejezések magyarázata a Credipass Pénzügyi Fogalomtár olvasható.

Megosztás

Hírlevél

Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy az elsők között értesülj a legfrissebb ingatlanokról, izgalmas ajánlatokról és piaci hírekről!

Olvass tovább híreink között

Hír
Zöld hitel: Feltételek, kedvezmények, tudnivalók
A november 1-től életbe lépő energetikai tanúsítvány szabálymódosítás kapcsán a Credipass szakértői körüljárták a zöld hitel témakörét.
2023. 11. 07.
Olvass tovább
Hír
CSOK 2023: Tippek, ha csak idén igényelhetsz
A határidő szűkössége miatt különösen fontos a sikeres és zökkenőmentes ügymenet: itt vannak a kifejezetten ingatlanhoz kapcsolódó, rejtett buktatók.
2023. 10. 30.
Olvass tovább
Hír
200 évnyi történelem a fővárosi ingatlanpiacon
Budapest 150. jubileuma apropóján a Duna House szakértői összegyűjtötték az év legkülönlegesebb és legkorosabb épületeiben zárt ingatlanpiaci tranzakciókat.
2023. 11. 22.
Olvass tovább
Hír
Stresszmentes évkezdés: itt az új CSOK Plusz jogszabály, jelentős könnyítést kapnak a már babát váró családok is
Megjelent a jövő év januárjától esedékes CSOK Plusz családtámogatási rendelet végleges formában, lássuk a részleteket!
2023. 12. 01.
Olvass tovább
Hír
Az ingatlan- és hitelpiac is erősen hajrázott novemberben
A Duna House Cégcsoport becslése szerint 2023 novemberében, országosan 8 800 lakóingatlan cserélt tulajdonost, valamint 55 milliárd forint szerződéses összegű lakáscélú jelzáloghitel realizálódott.
2023. 12. 02.
Olvass tovább
Hír
Az átlagosnál erősebb decemberrel zárhat az ingatlanpiac
Nem csak az üzletekben, az ingatlanpiacon, a pénzintézetekben és a hivatalokban is dömpingre számítanak a Duna House és a Credipass szakértői idén decemberben.
2023. 11. 29.
Olvass tovább
Hír
Előnyök és új információk a CSOK Plusz kapcsán – mutatjuk mire kell figyelni
Egy friss rendelettervezet árult el újabb részleteket a jövő év januárjától induló CSOK Plusz kapcsán.
2023. 11. 27.
Olvass tovább
Hír
Az alacsonyabb minőség lenne a megfizethetőség ára az otthonteremtésben?!
Az otthonteremtés nehézségei miatt a megfizethetőség érdekében egyre inkább kompromisszumot kötnek az ingatlanvásárlók a minőség terén, az érdeklődés eltolódott ugyanis a jó és a lakható kategória felé a Duna House adatai szerint.
2023. 11. 20.
Olvass tovább
Hír
Babaváró last minute, avagy 30 év felettieknek érdemes lehet még idén belevágni
A visszaszámlálás elkezdődött, már csak egy hónap áll rendelkezésre azok számára, akik a jelenlegi feltételek szerint szeretnék igénybe venni a Babaváró támogatást, ezért a Credipass szakértői összeszedték, hogy kiknek érdemes élni a lehetőséggel és hogy mire kell figyelni az igénylés során.
2023. 11. 17.
Olvass tovább